摘要：近年来，随着跨境支付需求的不断增长，国内银行与国际支付平台Zelle的对接成为业界关注的热点。Zelle作为美国市场领先的实时转账服务，凭借其快速、安全、便捷的特点，已在美国本土
近年来，随着跨境支付需求的不断增长，国内银行与国际支付平台Zelle的对接成为业界关注的热点。Zelle作为美国市场领先的实时转账服务，凭借其快速、安全、便捷的特点，已在美国本土广泛使用。然而，对于中国用户而言，如何在合规的前提下接入Zelle服务，仍是一个复杂且需要深入探讨的问题。
2025年，随着金融科技的持续发展和政策环境的逐步优化，国内银行与Zelle的对接进入了一个新的阶段。多家国有大行和股份制商业银行开始探索与Zelle的合作路径，旨在为用户提供更高效的跨境支付解决方案。这一趋势的背后，既有市场需求的推动，也有政策导向的支持。
首先，从合规角度来看，国内银行与Zelle的对接必须严格遵守国家外汇管理局、中国人民银行以及银保监会的相关规定。根据《中华人民共和国外汇管理条例》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，银行在开展跨境支付业务时，需对客户身份进行严格审核，并确保交易符合反洗钱和反恐融资的要求。即便Zelle本身具备较高的安全性，国内银行在接入过程中仍需建立完善的风控体系，以保障资金流动的安全性。
其次，政策层面也在逐步释放支持信号。2024年，中国人民银行发布《关于进一步便利跨境人民币结算的通知》，明确鼓励银行在合法合规的前提下，拓展跨境支付渠道，提升金融服务的便利性和可得性。这一政策为国内银行与Zelle等国际支付平台的合作提供了制度保障。同时，国家外汇管理局也多次强调，要加强对跨境支付业务的监管，防范金融风险，确保市场稳定运行。
在实操层面，国内银行与Zelle的对接通常分为几个关键步骤。首先是系统对接，即银行需与Zelle的API接口进行技术对接，实现数据互通和交易处理。这一步骤要求银行具备一定的技术能力，并与Zelle保持良好的沟通协调。其次是合规审查，银行需对合作方进行全面尽职调查，确保其具备合法经营资质，并符合相关法律法规的要求。第三是内部流程调整，包括客户身份识别、交易监控、风险评估等多个环节，都需要根据Zelle的业务模式进行相应优化。
以某国有大行为例，该行在2024年底启动了与Zelle的合作试点项目。通过与Zelle的API对接，该行实现了部分跨境支付业务的实时到账功能。在实际操作中，客户只需在手机银行APP上选择“Zelle”选项，输入收款人信息后即可完成转账。整个过程仅需几分钟，大大提升了用户体验。同时，该行还建立了专门的跨境支付团队，负责日常运营和风险监测，确保业务平稳运行。
Zelle的加入也为国内银行带来了新的业务增长点。据统计，2025年上半年，参与Zelle合作的国内银行平均跨境支付量同比增长超过30%，其中以留学生、海外务工人员为主的群体成为主要用户。这些用户普遍反映，通过Zelle进行跨境转账更加便捷，手续费更低，且到账速度更快，极大地改善了他们的资金管理体验。
值得注意的是，尽管Zelle在国内的应用尚处于起步阶段，但其发展前景广阔。随着更多银行的加入和技术的不断完善，未来Zelle有望成为国内用户跨境支付的重要工具之一。与此同时，监管部门也将持续加强对这一领域的监督，确保市场健康有序发展。
总体来看，国内银行与Zelle的对接不仅是技术问题，更是合规与政策的综合体现。在当前环境下，银行需在保障安全的前提下，积极探索与国际支付平台的合作模式，为用户提供更加高效、便捷的金融服务。未来，随着政策支持的进一步加强和技术水平的不断提升，Zelle在国内市场的应用将有望迈入一个全新的发展阶段。
